Care este politica de rambursare anticipata a unui credit la ING Bank, conform informatiilor furnizate de banca:
„Rambursarea creditelor este permisa in orice moment al derularii creditului si nu este conditionata de achitarea unei sume minime.
Pentru orice suma rambursata nu se mai percepe dobanda incepand cu momentul rambursarii.
Dobanda intotdeauna se calculeaza la soldul zilnic al creditului.
Exemplu: Dupa achitarea ratei scadente pe 1 iunie, soldul creditului este 10,000. Pe 10 iunie se ramburseaza anticipat 5000 de lei. Pe 1 iulie cand se va achita urmatoarea rata, dobanda calculata de la ultima scadenta va fi compusa din: a) dobanda calculata pentru 10 zile la un sold de 10,000 (soldul creditului intre 1 iunie si 10 iunie) + b) dobanda calculata pentru 20 de zile la un sold de 5000 (soldul dintre 10 iunie si 1 iulie).
Rambursarea anticipata poate prezenta niste costuri (comisioane de rambursare anticipate) de maxim 1% care se pot percepe doar pentru creditele de nevoi personale cu dobanda fixa. Orice alt credit sau creditele cu dobanda variabiala nu suporta acest cost.
Rambursarea anticipata a creditelor poate fi efectuata in doua modalitati:
– Rambursarea sumei fara modificarea maturitatii creditului, ceea ce conduce la redistribuirea principalului de rambursat pe numarul de luni ramase. (in alte cuvinte ratele urmatoare se vor diminua);
– Rambursarea sumei cu pastrarea nivelului ratei lunare cel mult la nivelul anterior rambursarii si diminuarea perioadei. (altfel clientul doreste sa plateasca aceeasi rata dupa rambursare si sa termine mai repede cu creditul).
Particularitati rambursare care implica reducerere numarului de rate de rambursat:
In practica se intalnesc doua situatii in care clientii se regasesc:
– Spun ca doresc sa reduca perioada de rambursare cu x luni, iar atunci trebuie determinata ce suma trebuie rambursata, astfel incat numarul de luni de rambursare sa se reduca cu numarul de luni solicitat de client (caz mai putin intalnit deoarece clientii stiu deja de ce suma dispun pentru a rambursa);
– Situatia in care spun ca doresc rambursarea sumei y cu pastrarea nivelului ratei, ceea ce determina calculul numarului de luni cu care perioada de rambursare se poate reduce.
In ambele situatii, valoarea ratei ca urmare a reducerii perioadei nu poate fi mai mare decat nivelul curent, deoarece o rata mai mare modifica conditiile de indatorare in care creditul a fost acordat si necesita o noua analiza financiara a gradului de indatorare trebuie efectuata.
In cazul acestui tip de rambursare pentru a putea reduce perioada creditului este nevoie ca suma rambursata sa fie cel putin la un anumit nivel care intr-adevar sa permita reducerea numarului de rate ramase de rambursat. Referitor la acest nivel minim care poate permite reducerea perioadei cu cel putin o luna, nu exista niciun multiplicator sau vreo suma minima prestabilita. Acest nivel minim de rambursat este determinat in functie de situatia fiecarui credit. Ex: Daca un client cu un sold de 50,000 de lei alege sa ramburseze anticipat 5 lei si doreste si reducerea perioadei/numarului de rate ramase de rambursat, mai mult ca sigur acest lucru nu se poate intampla deoarece reducerea doar cu 5 lei a soldului coroborat cu reducerea cu cel putin 1 luna a duratei creditului va genera o rata mai mare decat rata de dinainte de rambursare.”
