Cum fac la Unicredit cerere de trecere de la ROBOR la IRCC pentru a-mi scadea dobanda la credit?

Stimate domn,

Am transmis la Unicredit cererea dumneavoastra de trecere de la indicele de dobanda ROBOR la IRCC, iar reprezentantii bancii spun ca puteti face aceasta cerere.

Sfatul meu este sa trimiteti cererea la Unicredit prin e-mail, la adresa: infocenter@unicredit.ro, iar cand primiti raspuns, reveniti va rog la mine.

Am mai intrebat Unicredit daca banca accepta cereri de trecere de la ROBOR la Unicredit, iar daca da, in ce conditii. Raspunsul bancii a fost urmatorul:

„Pe parcursul derularii unui credit pe o perioada lunga de timp (creditele ipotecare, de exemplu), vor exista atat perioade de  crestere a dobanzilor, asa cum este cea pe care o traim acum atat in Romania cat si la nivel international, pe fondul politicilor monetare  in contextul inflationist actual, cat si perioade de scadere, precum cea din 2021.

Indicii ROBOR, respectiv IRCC, au o metodologie de  calcul diferita, insa tendinta de crestere sau de scadere este  aplicabila ambilor indicatori, cu un decalaj de aprox 6 luni in cazul  IRCC, avand in vedere metodologia bazata pe date istorice.

Clientii  care au un imprumut in lei cu dobandă variabilă contractat inainte de  luna mai 2019 pot solicita inlocuirea indicatorului ROBOR prin 
refinatare sau conversie.

Anterior deciziei, insa, ar trebui sa  realizeze o evaluare atenta a situatiei, care sa includa perspectivele evolutiei IRCC vs. ROBOR, marja bancii din contractul existent versus cea din oferta noua daca este cazul, precum si costurile potentiale pe  care le presupune refinantarea la alta banca.

Ulterior, in momentul reversarii trendului, migrarea din IRCC catre ROBOR nu va mai fi  posibila.

In ceea ce ne priveste, la UniCredit Bank, fiecare solicitare este evaluata in functie de situatia concreta a clientului.”

Unicredit

Am mai rugat Unicredit sa-mi raspunda si la cateva intrebari de urmarire, pentru clarificarea raspunsului de mai sus, si anume:

1. De ce este nevoie de refinantare pentru inlocuirea ROBOR cu IRCC?
2. Ce presupune conversia ROBOR cu IRCC?
3. Din raspuns se intelege ca nu exista niciun avantaj al IRCC fata de ROBOR. Cum se poate evalua perspectiva evolutiei IRCC vs. ROBOR?
4. Ce inseamna evaluarea in functie de situatia concreta a clientului?  
Ne puteti da doua exemple?

Raspunsul Unicredit a fost urmatorul:

„In functie de situatia individuala, clientii au o serie de optiuni pe care este bine sa le cunoasca si sa le analizeze in raport cu propriile nevoi.

Dintre acestea enumeram:  conversia indicatorului ROBOR, refinantarea cu un alt produs sau cu un produs similar dar cu alta structura de pret la banca unde detin creditul actual sau la o alta banca (de exemplu dobanda fixa pentru o anumita perioada) sau restructurarea. 

Rolul consultantilor din banci este sa prezinte clientilor in mod transparent toate optiunile disponibile, astfel incat acestia sa ia o decizie avizata si care sa corespunda cat mai bine nevoilor proprii.

Indicii ROBOR, respectiv IRCC, au o metodologie de calcul diferita, insa tendinta de crestere sau de scadere este aplicabila ambilor. Indicatorul IRCC este mai mic decat ROBOR in prezent, dar va creste in trimestrele urmatoare. La 1 iulie se inregistreaza deja o crestere de la 1,86% la 2,65%  iar, in baza datelor actuale, putem spune ca incepand cu luna octombrie acesta ar putea urca la peste 3,5%. 

Pe termen scurt, diferenta dintre IRCC si ROBOR exista si este evidenta, insa pe parcursul unor durate lungi, asa cum este cazul creditelor ipotecare, vor exista perioade diverse, cu impact al evolutiilor macroeconomice care nu pot fi evaluate in acest moment. Odata operata conversia din ROBOR in IRCC, aceasta nu mai este reversibila.”

Unicredit

In concluzie, sa vedem care este mesajul Unicredit:

1. Puteti face conversia dobanzii ROBOR cu IRCC. In urma conversiei, dat fiind ca IRCC este in prezent 2,65%, in timp ce ROBOR la 3 luni a depasit 7%, rata la credit va scadea destul de mult.
2. Problema este ca si IRCC va creste in urmatoarele luni, el avand un decalaj de timp (este in urma ROBOR) de sase luni, datorita modului diferit de calcul, adica se calculeaza pentru dobanzile valabile in urma cu sase luni.
   
   De fapt, IRCC se calculeaza diferit fata de ROBOR si in privinta tipului de tranzactii interbancare, fiind valabil doar pentru tranzactiile efective, motiv pentru care este putin mai mic decat ROBOR, in medie cu mai putin de un punct, conform datelor istorice (vezi aici detalii).
   
   Ca urmare a acestui decalaj de calcul al IRCC, atunci cand dobanzile interbancare si implicit ROBOR vor scadea, IRCC va creste, intrucat va reflecta dobanzile mari din trecut.
3. Acesta este motivul pentru care Unicredit spune ca analizeaza situatia specifica a fiecarui detinator de credit, pentru ca cei cu venituri mici, afectati puternic de cresterea dobanzilor, nu vor gasi salvarea in trecerea la IRCC.
   In astfel de cazuri trebuie gasite alte solutii, care au doua obiective:
   a) stabilizarea ratelor (care se poate face cu o dobanda fixa, nu una variabila, indexata la IRCC sau ROBOR)
   b) diminuarea ratelor, prin refinantarea creditului cu o dobanda mai mica sau restructurarea acestuia, prin prelungirea perioadei de creditare, reducerea costurilor sau chiar amanarea platii ratelor pe o anumita perioada.

Asadar, sfatul meu este urmatorul:

• faceti schimbarea ROBOR cu IRCC, pentru ca acesta din urma este un indice mai fidel al dobanzilor si mai stabil, el fiind, oricum, obligatoriu pentru toate creditele noi in lei.
• ATENTIE! Daca sunteti afectat serios de cresterea ratei la credit, nu va marginiti la trecerea la IRCC, pentru ca si acesta va creste in urmatoarele luni. Solutia este sa cautati solutii de reducere a ratei: refinantarea cu o dobanda mai mica, eventual fixa, pentru ca rata sa nu se modifice indiferent de evolutia pietei, sau chiar restructurarea creditului, daca nu veti mai putea plati la timp rata, pentru a evita raportarea la Biroul de Credit.

Va rog sa reveniti la mine pentru a-mi spune ce solutie ati gasit, impreuna cu Unicredit, pentru creditul dumneavoastra.

Cu stima,

Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro