„De ce băncile nu dau împrumut unui rău platnic și ifn dau fără a tine cont de istoricul unui împrumutat? Care este dependent de jocuri și are datorii peste datorii. Și totuși ifn da în continuarie credite fără probleme cum putem sa salvam un adolescent sa nu mai facă?”
Raspuns
Stimata doamna,
Nici bancile, nici IFN-urile, nu sunt obligate sa refuze un credit, daca solicitantul este in Biroul de Credit, dar trebuie, in schimb, sa se asigure ca nu-si supraindatoreaza clientul.
Intr-adevar, dupa cum spuneti si dumneavoastra, bancile sunt mai prudente decat IFN-urile, in principal pentru ca acorda credite de valori mai mari, astfel ca de la IFN-uri se pot obtine credite mici chiar daca esti in Biroul de Credit.
Problema este ca dobanzile la creditele de la IFN-uri sunt mult mai mari decat cele de la banci, astfel ca, desi sumele imprumutate sunt mici, datoria poate deveni foarte mare, uneori imposibil de achitat, depasind nivelul veniturilor, ceea ce inseamna supraindatorare.
De aceea, IFN-urile si bancile sunt obligate de Banca Nationala a Romaniei (BNR) sa ia masuri pentru evitarea supraindatorarii clientilor.
Cum se face asta? In primul rand, prin consultarea Biroului de Credit, unde un IFN poate vedea ce datorii are potentialul client la alte banci sau IFN-uri, datorii care se deduc din viitoarea rata la un credit.
Concret, daca adolescentul are datorii totale (rate la credite vechi plus rata la creditul nou) care nu depasesc 40% din venitul lunar, atunci teoretic poate obtine un nou imprumut.
In acelasi timp, IFN-urile trebuie sa se asigure ca nu se depaseste limita maxima de indatoare pe intreaga perioada de derulare a creditului, conform art.13 din Regulamentul BNR nr.17/2012.
Iata precizarile BNR cu privire la supraindatorare:
„Regulamentul Băncii Naționale a României nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare, cu modificările și completările ulterioare cuprinde prevederi pentru mitigarea riscului de credit. Astfel, potrivit art. 12 alin. (1) lit. f) din regulament, împrumutătorii stabilesc în cadrul reglementărilor proprii, în concordanță cu profilul și strategia lor de risc, nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare, inclusiv fundamentarea acestora, în vederea evitării supraîndatorării, diferențiate pe categoriile de clientelă, pe destinația creditului, pe tipul creditului.
Totodată, art. 21 din Legea nr. 93/2009 privind instituțiile financiare nebancare, cu modificările și completările ulterioare prevede că normele interne pentru realizarea activităților de creditare elaborate de instituțiile financiare nebancare trebuie să fie stabilite și aplicate în conformitate cu regulile unei practici prudente și sănătoase.
Suplimentar, art. 19 din Regulamentul BNR nr. 17/2012 stabilește un nivel maxim al gradului total de îndatorare de 40%, iar, în ceea ce privește creditele acordate într-o valută diferită de cea aferentă veniturilor eligibile din care se realizează rambursarea, nivelul maxim al gradului total de îndatorare este de 20%. În plus, potrivit art. 14 din același act normativ, la acordarea unui credit, împrumutătorii trebuie să se asigure din informațiile de care dispun că, pe întreaga perioadă de acordare a creditului, gradul maxim de îndatorare a solicitantului este probabil să se încadreze în nivelul maxim admis aplicabil acestuia, iar din evaluarea capacității de rambursare realizată să rezulte că este probabil ca obligaţiile care rezultă din contractul de credit să fie îndeplinite de client în condiţiile contractuale, astfel cum se precizează la art. 11² alin (1).
De asemenea, menționăm faptul că Banca Națională a României a întreprins consecvent, în domeniul său de competență și în limita atribuțiilor sale, respectiv cele vizând menținerea stabilității financiare, demersuri în vederea evitării unei îndatorări excesive a populației, aceste acțiuni vizând inclusiv impunerea unui set de condiții minime ce trebuie respectate de către împrumutători în relația cu clienții – persoane fizice, astfel încât să se asigure premisele unei creditări responsabile. Măsurile în discuție au fost ajustate periodic, fiind recalibrate în funcție de evoluțiile climatului economic, tendințele și necesitățile identificate sau previzionate, precum și de cele ale reglementărilor în domeniu la nivelul Uniunii Europene. Analiza oportunității recalibrării cadrului de reglementare în sensul celor menționate anterior este permanent în atenția băncii centrale.”
Asadar, daca apreciati ca IFN-urile care au acordat credite adolescentului nu au tinut seama de faptul ca acesta este supraindatorat, sfatul meu este sa faceti o plangere impotriva acestora la Banca Nationala a Romaniei (BNR). Datele de contact ale BNR le gasiti pe site-ul BNR, la acest link.
Va rog sa reveniti la mine cu raspunsul primit de la BNR, pentru a va ajuta sa rezolvati problema.
Cu stima,
Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
