Este legal ca Unicredit sa-mi ia tot salariul pentru o restanta la credit?

unicredit-poprire-card-salariu

Stimata doamna,

Nu prea e in regula ce a facut Unicredit.

In primul rand, in cazul executarilor silite, Codul Civil spune ca se poate retine maxim 33% din salariu.

Unicredit are insa o prevedere in „Conditiile generale de utilizare a serviciilor” conform careia „Banca are dreptul de a executa orice bun aparţinând Clientului pentru recuperarea sumelor datorate în baza Contractului”. Probabil in baza acestei prevederi v-a luat salariul, pentru ca daca ar fi recurs la procedura executarii silite, conform Codului de Procedura Civila, atunci ar fi putut sa va retina maxim o treime din salariu.

Insa aceasta prevedere, avand in vedere ce spune Codul Civil, poate fi considerata abuziva, daca nu cumva si ilegala.

In al doilea rand, bancile sunt obligate de lege (OUG 50 din 2010 si OUG 50 din 2016 privind contractele de credit) sa ofere clientilor, inainte de a se ajunge la executarea silita, solutii de micsorare a ratei sau de suspendare a platii acesteia, pe o anumita perioada.

Daca Unicredit nici macar nu v-a anuntat ca va ia tot salariul din cont, cel mai probabil ca nici nu v-a propus vreo solutie de solutionare a restantelor, pentru a nu se ajunge la executare.

Iata ce spune articolul 46 din OUG 52/2016:

“ART. 46
(1) În situaţia în care un consumator se află în dificultate de plată, creditorul şi consumatorul trebuie să conlucreze pentru a stabili motivele apariţiei dificultăţilor şi pentru a se lua măsuri adecvate de către creditor.”

Concret, legea prevede ca banca este obligata, printre altele, sa va prelungeasca durata de rambursare a creditului, sa va amane pentru o perioda plata ratei sau a datoriei totale (perioada de gratie), sa va micsoreze dobanda, sa va scada rata, sa va rescadenteze sau sa va reesaloneze ratele.

Iata prevederile articolului 48 din OUG 52/2016:

ART. 48
(1) Creditorul, respectiv entitatea care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe trebuie să ţină cont de circumstanţele individuale ale consumatorului, de interesele şi drepturile consumatorului, precum şi de capacitatea de rambursare a acestuia atunci când oferă soluţii.
(2) Soluţiile oferite de creditor pot include:
a) refinanţarea totală sau parţială a contractului de credit utilizând una din ofertele curente ale creditorului;
b) prelungirea duratei contractului de credit;
c) schimbarea tipului contractului de credit;
d) amânarea plăţii sumei totale sau parţiale a ratei de rambursare pentru o perioadă;
e) schimbarea ratei dobânzii;
f) oferirea unei perioade fără plăţi;
g) reducerea pe perioade scurte a ratei;
h) consolidarea mai multor credite care poate oferi un termen mai lung de creditare şi o rata mai mică;
i) rescadenţarea ratelor;
j) reeşalonarea ratelor;
k) conversia creditelor.

Aceeasi lege obliga bancile si IFN-urile sa ia masuri pentru a preveni situatia in care puteti ajunge in executare silita.

Iata prevederile articolului 50 din OUG 52/2016 in acest sens:

ART. 50
(1) Creditorul depune diligenţe pentru a preveni declararea scadenţei anticipate, iniţierea procedurilor de executare silită a consumatorilor ori vânzarea debitelor restante către entităţi care desfăşoară activitatea de recuperare creanţe.
(2) Creditorul trebuie să facă dovada că a depus diligenţele necesare în vederea evitării iniţierii procedurilor prevăzute la alin. (1).
(3) În vederea îndeplinirii obligaţiilor prevăzute la alin. (1) şi (2), cel mai târziu după înregistrarea unui număr de 60 de zile consecutive restanţă de către consumator, creditorul va depune diligenţele necesare pentru a transmite în scris consumatorului soluţii corespunzătoare pentru achitarea debitului, pe baza informaţiilor primite de la consumator privind situaţia sa.
(4) Oricând pe parcursul relaţiei contractuale, la solicitarea consumatorului, creditorul oferă acestuia soluţii corespunzătoare pentru achitarea debitului, chiar dacă nu sunt înregistrate restanţe, însă consumatorul face dovada unei situaţii dificile sau a iminenţei neplăţii.

De aceea, sfatul meu e sa faceti o reclamatie in scris la Unicredit (nu uitati sa cereti numar de inregistrare si sa treceti data), in care sa-i cereti sa va dea inapoi o parte din salariu, de exemplu doua treimi, conform prevederilor Codului de Procedura Civila.

In acelasi timp, faceti o solicitare pentru gasirea unor solutii de achitare a datoriei, astfel incat sa se evite executarea silita.

Daca raspunsul primit de la Unicredit nu va multumeste, atunci va trebui sa faceti reclamatie Oficiul pentru Protectia Consumatorilor (OPC) din judetul in care locuiti sau la Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor (ANPC), institutia abilitata de lege sa va apere drepturile, inclusiv prin actiuni in instanta impotriva executorilor, bancilor sau firmelor de recuperare, pe site-ul acesteia, completand formularul de aici.

Va rog sa reveniti la mine daca aveti nevoie si de ajutorul meu sa va rezolvati problema.

Cu stima,

Vasile Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899