La creditele contractate de PJ pot solicita bancii trecerea de la ROBOR la IRCC?
Multumesc!
Raspuns
Stimate domn,
IRCC a fost denumit Indicele de Referinta pentru Creditele Consumatorilor de catre Comisia Nationala de Strategie si Prognoza, in Regulile privind calcularea și publicarea indicelui zilnic și al indicelui de referință trimestrial reglementați de OUG 19/2019:
„Indicele de referinţă trimestrial (indice de referință pentru creditele acordate consumatorilor, abreviat IRCC) – indice de referință care se calculează ca medie aritmetică a ratelor dobânzilor zilnice ale tranzacțiilor pe piața monetară interbancară, determinate pentru trimestrul anterior”.
Comisia Nationala de Prognoza
Desi denumirea indicelui face referire la consumatori, adica doar persoanele fizice, nu si cele juridice, intrucat este obligatoriu doar pentru contractele de credit pentru consumatori, conform OUG 50/2010 si OUG 52/2016, aceasta nu inseamna ca este un indice care nu se poate folosi si in alte scopuri, inclusiv pentru contractele de credit pentru persoane juridice.
Cu mentiunea ca aplicarea indicelui IRCC in contractele de credit ale persoanelor juridice nu este o obligatie legala, ca in cazul persoanelor fizice, dupa cum preved OUG 19/2019:
„Pentru creditele acordate în monedă națională, dobânda va fi compusă dintr-un indice de referință calculat exclusiv pe baza tranzacțiilor interbancare la o anumită perioadă, la care creditorul poate să adauge o anumită marjă fixă pe toată perioada derulării contractului. Indicele de referință pentru credite acordate în lei cu dobândă variabilă se calculeaza și se publică în fiecare zi lucrătoare pe website-ul Băncii Naționale a României și reprezintă rata de dobândă calculată ca medie ponderată a ratelor de dobândă cu volumele tranzacțiilor de pe piața interbancară. Indicele de referință se calculează la finalul fiecărui trimestru, ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmând a se aplica de fiecare instituție de credit pentru trimestrul următor.”
Asadar, in cazul creditelor pentru persoane fizice, IRCC se aplica la un nivel de dobanzi din urma cu doua trimestre (T4 2021), cand era 1,86%, cu mult sub nivelul din prezent, de peste 4%.
Ultima valoare zilnica a IRCC, din 28.04.2022, este 4,06%, in timp ce ROBOR este 4,29%, iar ROBOR la 3 si 6 luni, indicele pentru credite, a ajuns la 5%.
Daca ne uitam la evolutia IRCC comparativ cu ROBOR la 3 luni (vezi graficul de mai jos), vedem ca exista o diferenta destul de importanta in ultimele trimestre (T3 si T4 2001), IRCC fiind cu 0,6 puncte, respectiv 1,15 puncte procentuale mai mic decat ROBOR la 3 luni.
Diferenta dintre cei doi indici este data de modul de calcul si aplicare: daca in cazul IRCC se aplica media dobanzilor dintr-un trimestru, in cazul ROBOR se ia in calcul valoarea de la finalul unui trimestru, asadar acest indice poate fi mai volatil, daca in ultima zi a trimestrului dobanzile urca brusc.
Pe de alta parte, dupa cum mentionam mai sus, IRCC se aplica la valoarea din urma cu doua luni, in cazul creditelor persoanelor fizice. Ceea ce nu inseamna ca IRCC poate fi aplicat, in cazul persoanelor juridice, si la nivelul din trimestrul anterior, la fel ca in cazul ROBOR.
Asadar, daca apreciati ca IRCC este un indice mai stabil decat ROBOR si este mai avantajos pentru creditul firmei, sfatul meu este sa faceti o cerere la banca in vederea inlocuirii ROBOR cu IRCC, chiar daca sunteti persoana juridica.
Va rog sa reveniti la mine cu raspunsul bancii.
Cu stima,
Vasile Pop Coman
jurnalist
Reclamatiibanci.ro
vasile.coman@reclamatiibanci.ro
0723292899
Eu sm
Făcut cerere Și nu vor nici Ircc nici dobânda fixa
Am Răspunsul lor in scris
De ce nu vor? Cum motiveaza banca refuzul trecererii de la ROBOR la IRCC?
Buna ziua,
Am citit si eu intrebarea si raspunsul dvs. Sunt interesat sa vad daca in practica bancile aplica aceasta conversie intre ROBOR si IRCC pentru PJ? In cazul discutat BT a raspuns cererii? Exista o cutuma in piata?
Multumesc,
Bogdan M.
Depinde de fiecare caz. Sfatul meu este sa faceti cerere la banca, pentru schimbarea ROBOR cu IRCC, pentru a vedea ce raspuns primiti.
Trebuie insa sa fiti atent la urmatoarele lucruri:
1. In urma conversiei, dat fiind ca IRCC este in prezent 2,65%, in timp ce ROBOR la 3 luni a depasit 7%, rata la credit va scadea destul de mult. Problema este ca si IRCC va creste in urmatoarele luni, el avand un decalaj de timp (este in urma ROBOR) de sase luni, datorita modului diferit de calcul, adica se calculeaza pentru dobanzile valabile in urma cu sase luni.
De fapt, IRCC se calculeaza diferit fata de ROBOR si in privinta tipului de tranzactii interbancare, fiind valabil doar pentru tranzactiile efective, motiv pentru care este putin mai mic decat ROBOR, in medie cu mai putin de un punct, conform datelor istorice (vezi aici detalii).
Ca urmare a acestui decalaj de calcul al IRCC, atunci cand dobanzile interbancare si implicit ROBOR vor scadea, IRCC va creste, intrucat va reflecta dobanzile mari din trecut.
Ceea ce inseamna ca daca afectati puternic de cresterea dobanzilor, nu veti gasi salvarea in trecerea la IRCC.
In astfel de cazuri trebuie gasite alte solutii, care au doua obiective:
a) stabilizarea ratelor (care se poate face cu o dobanda fixa, nu una variabila, indexata la IRCC sau ROBOR)
b) diminuarea ratelor, prin refinantarea creditului cu o dobanda mai mica sau restructurarea acestuia, prin prelungirea perioadei de creditare, reducerea costurilor sau chiar amanarea platii ratelor pe o anumita perioada.
Asadar, sfatul meu este urmatorul:
– faceti schimbarea ROBOR cu IRCC, pentru ca acesta din urma este un indice mai fidel al dobanzilor si mai stabil, el fiind, oricum, obligatoriu pentru toate creditele noi in lei.
ATENTIE! Daca sunteti afectat serios de cresterea ratei la credit, nu va marginiti la trecerea la IRCC, pentru ca si acesta va creste in urmatoarele luni. Solutia este sa cautati solutii de reducere a ratei: refinantarea cu o dobanda mai mica, eventual fixa, pentru ca rata sa nu se modifice indiferent de evolutia pietei, sau chiar restructurarea creditului, daca nu veti mai putea plati la timp rata, pentru a evita raportarea la Biroul de Credit.
Va rog sa reveniti la mine pentru a-mi spune ce solutie ati gasit, impreuna cu banca, pentru creditul dumneavoastra.
Stimte domn,
Vă multumesc pentru răspuns. Cu siguranță voi înainta o cerere către banca Transilvania unde este contractat creditul, iar răspunsul îl voi directiona
și spre dumneavoastră.